網路投保 明年納入儲蓄險

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2015/12/28 第741期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

保險要聞 網路投保 明年納入儲蓄險
實物給付保單 明年問世
年保費 控制在年收入10%內
投保教戰 選購長照險 緊盯四點

今日財經頭條

網路投保 明年納入儲蓄險
記者吳靜君/台北報導/聯合報

金管會明年首季將開放第四波網路投保,研議納入利變型年金、養老險等儲蓄型保險。利變型年金的保費上限可達200萬元,以躉繳、累積期20年估算,每年至少可領5萬元,有助高齡化社會下的保險規劃。

根據壽險公會統計,今年截至11月底,傳統型年金的初年保費銷售達939億元,較去年同期成長63%,其中絕大部分是利變型年金所貢獻,年成長率也超過63%。

由於現在民眾買保險,還需要財務核保,若網路投保可以一次繳保費達200萬元,對於業者來說,算是可以接受的額度。

根據業者的估算,如果一次繳保費200萬元,年金的累積期有20年的話,期滿之後,每年可以領回約5萬~10萬元,對於有退休需求的民眾來說,是一筆可以好好彈性運用的資金。

業者透露,確實有民眾會高額買利變型年金,不過在考量道德風險之下,200萬元的限額已經接近利變型年金的平均投保保費,業者仍然表示肯定。

金管會自去年9月起,陸續核准保險公司可以從事網路投保,整體壽險業成交的件數只有2萬多件,累積保費收入也只有961萬元,多集中買旅平險,遠不如產險業已經有破億元的業績。

官員表示,金管會不斷思考如何讓壽險業的網路投保可以更為蓬勃,而開放身分認證的方式、增加保險的險種等,都是刺激壽險業網路投保發展的方式之一。

保發中心也認為,雖然許多保險仍需要透過業務員向保戶說明,但隨著電子商務時代來臨,業務員也勢必要面臨變化與挑戰。現在網路投保還是以簡易型的商品為主,隨著消費者的消費習慣改變,預期不久將來網路上也可能販售較複雜的保險商品。

 

實物給付保單 明年問世
記者孫中英/台北報導/聯合報

「實物給付保單」來了。中國信託人壽、新光及富邦人壽上周向金管會保險局遞件,送審各公司首張實物給付保單,首波實物給付保單最快明年3、4月間問世,多數公司都以連結到「健康管理」服務為主,即民眾購買後,可獲得免費健檢服務,若體況佳,未來保費還有機會降價。

金管會今年開放壽險業可銷售「實物給付」保單,即壽險保單給付可選擇連結到6大類「實物服務」;包括「醫療服務、護理、長期照顧服務、健康管理、老年安養、殯葬」等。實物給付保單,顧名思義,保單理賠時可以只給付「服務」,但台灣保戶一向愛「現金落袋」,壽險業多會提供「實物與現金混合給付」。

各壽險公司首張「實物給付」保單,須經保險局審查通過。由於保險局審查新保單速度「一向不快」,再加上審查期間又逢新、舊農曆年,業者估計,最快明年3、4月,甚至第2季中,才有新商品出爐。

目前已送件的3家公司,中信人壽及新光人壽都先瞄準「健康管理」實物給付保單。新光人壽表示,新光關係企業有新光醫院、新光健康管理中心,新光首張實物給付保單將以「健康管理」為主軸,做好保戶健康管理,未來不排除擴大服務範圍到醫療及樂活老化服務。

業者解釋,健康管理實物給付保單是張醫療險,繳費長短年期都有,每年保戶可獲得價值約數萬元的免費體檢、健康指導、遠距照護服務,若保戶因為加強健康管理而維持良好體況,未來保費還有機會「降價」。

實物給付保單以給付「被保險人本人」為限,唯一一個以被保險人身故作為給付條件的,是連結到殯葬事業,例如提供生前契約及靈骨塔。富邦及中信人壽也表示,未來不排除推出相關保單,將保險給付擴大到保戶的「生老病死」。

包括中國人壽、三商美邦及國泰人壽都表示,會推實物給付保單。中壽和三商美邦考慮推出健康管理與醫療服務保單,國泰則表示,目前已有免費健檢保單,會研發與同業區隔的祕密武器。

 

年保費 控制在年收入10%內
記者沈婉玉/台北報導/經濟日報
高齡少子化已經是社會趨勢,未來老、病、殘、安養問題,不能只依賴社會保險的資源,許多人都會透過商業保險轉移風險。第一金人壽總經理林元輝提醒,投保要按照個人及家庭的經濟能力及保障需求,年繳保費應控制在年收入的10%以內。

已累積一定規模財富的準退休族,風險承擔能力下降,股票和基金等風險性較高的投資比重減少,理財是以保全資產、不讓市場波動吞噬利息收入為目標。林元輝建議,此階段可投入比較保守、較能提供穩健收益的變額年金險,可活到老領到老。

保險經紀人指出,若有家族遺傳疾病,或屬單身族、結婚但無子女、有子女但子女收入不足或不願成為子女的負擔,建議規劃長期照護險,或及特定傷病險、殘廢照護險等類長照險,為未來的生活多增加一份保障。

林元輝提醒,規劃保險應以保額充足為優先考量,但也要量力而為,不要一下買太多,建議年繳保費控制在年收入的10%以內,否則一旦發生中斷繳費的情況,多數保單無法退還保費,還會出現風險缺口,恐得不償失。

 

投保教戰

選購長照險 緊盯四點
記者陳怡慈/台北報導/經濟日報
市售長期照護保險琳琅滿目,民眾可按以下四點,選出符合自身需求與期待的長照商品。

要點一:了解給付條件

每一張長照險的給付方式、給付額度不盡相同,保險公司判定給付的依據寬嚴不一。有的長期照護險僅針對長期照護狀態、或全殘廢擇一給付;有的同時提供癌症及長期看護保障。民眾在投保前,務必先瞭解契約條款內容,尤其在給付與理賠條款上,不妨尋求專業人員的說明,以評估該張保單是否符合需求。

要點二:給付期間與頻率要合理

衛福部統計資料指出,國人的平均長期看護時間為7.3年,花費預估在175萬∼350萬元之間,因此長期照護險的給付期間最好十年以上,給付頻率以至少每半年一次為優先考量。

要點三:留意免責期天數

投保長照險後,需經醫生診斷符合長期看護狀態,並通過90至180天的免責期,能獲得理賠給付。

第一金人壽總經理林元輝表示,假設長照險的免責期為180天,代表保戶符合失能狀態,六個月後才能請領保險給付;如果免責期為90天,三個月後即可獲得給付。免責期愈短,對保戶愈有利。

要點四:最好可豁免保費

可豁免保費的長照險,能讓被保險人處於失能狀態、無法自理生活起居時,就算不繳保費也能延續保單的效力。若保單無豁免保費條款,民眾可自行附加,每年保費約500~1,000元。

 

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